С точки зрения целей, которые планирует достичь заемщик, существует два типа потребительского кредита. Первый типом являются целевыми кредитами — то есть те, которые принимаются для конкретной цели например, деньги под залог птс, кредит, кредит на квартиру, цель проверяются и направлена, то есть объект покупки, банк закрепляет . Второй тип ссуд — это ссуды на так называемые любые цели, то есть те, на которые банк не проверяет, на что клиент выделит средства. Чаще всего это ссуды наличными .
Определение кредита
Определение ссуды дается в Законе о банках 1997 года. Ссуда - это соглашение между банком и заемщиками, согласно которому банк соглашается предоставить определенную сумму денег, а заемщик обязуется вернуть ее в течение определенного времени. и по условиям контракта. Одним из условий предоставления ссуды является также указание цели, для которой мы берем ссуду. Банк всегда и независимо от продукта спросит о цели финансирования. Однако он не всегда будет проверять, что деньги были потрачены в соответствии с ним, и это тот случай, когда применяется ссуда на любые цели.
Кредит наличными
Примером ссуды на любые цели является ссуда наличными. В заявке банк спрашивает, на что клиент планирует выделить средства, но не проверяет после выдачи кредита, действительно ли были выделены средства на это. Процесс выдачи кредита наличными довольно прост — клиент подает заявку, прилагает необходимые документы, банк оценивает риск и выдает решение. При положительном результате договор заключается и средства списываются. Для оценки вашей кредитоспособности банк может потребовать дополнительные документы, например справку о заработке. Когда вы подаете заявку на получение средств в банке, в котором у вас есть счет ROR, обычно возможна ссуда наличными без справок. Если клиент ведет бизнес, могут потребоваться финансовые документы компании и справка об уплаченных взносах в учреждение социального страхования и налоговую инспекцию.
Другой тип ссуды для любых целей — это линия на текущем и сберегательном счетах, также известная как возобновляемая ссуда или овердрафт. Кредитная линия позволяет вам на определенную сумму превысить объем средств, имеющихся на вашем счете. Банк проверяет наши поступления на счет и на их основе решает, какая сумма линии будет адекватна нашим финансовым возможностям. После подписания договора банк увеличит количество средств на нашем счете на указанную сумму. Клиент может выделить средства на любые цели — как на потребление, так и, например, на погашение других обязательств. Линия погашается иначе, чем ссуда наличными. Каждый платеж на счет Клиента уменьшает задолженность Клиента перед банком. Однако заемщик всегда может свободно использовать средства в пределах своего лимита.
Кредитная карта — это еще и кредит на любые цели
Кредитная карта также является кредитным продуктом. Деньги с карты мы можем потратить на все, что захотим. По своей конструкции кредитная карта поддерживает краткосрочные цели потребления. Этим мы расплачиваемся в магазине за покупки или через Интернет. Карта используется в безналичном обращении. Этот продукт может быть как самым дешевым, так и самым дорогим из всего спектра банковских кредитов. Самый дешевый, потому что, если клиент вовремя погашает долг, он не платит проценты, и самый дорогой, потому что, если он не платит долг, проценты по карте самые высокие из всех продуктов.
Цена, взвешенная с учетом риска
Кредит на любые цели дороже целевого. Это связано с риском, связанным с транзакцией. Кредит под залог недвижимости несет низкий риск для банка, связанный с невозвратом капитала. Кредит под залог автомобиля чуть больше, но залог есть. При отсутствии залога погашение банка возможно только из текущих средств клиента.